Обязательно ли страховать оформленную ипотеку каждый год?

Многим заемщикам, оформляющим кредит, банк предлагает оформить страховку. При этом клиента пугают, что в случае отказа от полиса ему просто не предоставят ссуду. Если в случае потребительского кредита от дополнительной услуги страхования можно отказаться, то с ипотекой не все так просто. Банк страхует от рисков двух типов: обязательных (страхуется жилье, которое выступает обеспечением по займу) и тех, от которых можно отказаться (страхование жизни и здоровья заемщика — по желанию). И тут возникает вопрос, а нужно ли страховать купленное в ипотеку жильё каждый год? Ответ на данный вопрос разберём ниже.

Отказаться от добровольного страхования можно через 5 — 7 дней с даты заключенного договора.

Ипотечное страхование

На какой срок обычно оформляется страховой полис при ипотечном кредитовании? По правилам сроки действия полисов составляют:

• 3 года – если страхуются риски утраты права быть собственником недвижимости;
• На протяжении всего периода ипотеки – если страхуется сама приобретенная недвижимость от вероятности порчи, утраты.

При досрочном погашении ипотеки, можно частично компенсировать стоимость полиса.

Оплачивать страховку нужно один раз в год. По стандартным условиям расчет ведется следующим образом: берется сумма долга, умножается на 10%, а из полученной цифры высчитывается 1 — 2%. Соответственно, к концу действия договора размер ежегодных платежей по страховке уменьшается.

Имеет значение и тип жилья, которое покупается в ипотеку:

• Квартира в уже построенном доме. Выплаты за готовое жилье начинаются с того момента, как сделка оформлена и продолжаются до получения прав на выкупленную квартиру;
• Выкуп жилья по долевому договору – выплаты по страховке начинаются только с момента сдачи дома в эксплуатацию.

Для определения «готовое жильё», подходит новая квартира в только что сданном доме или жильё в обжитом районе города. Во втором случае действует ограничение на возраст постройки — не старше 10 — 15 лет.

В случае вклада в долевое строительство покупатель экономит 20 — 40% от стоимости готовой квартиры. Но, рискует долгими сроками сдачи объекта, если стройка будет заморожена.

Последствия отказа

Оплата стоимости страхового полиса относится к дополнительным услугам. Что будет, если отказаться от таких услуг и не выплачивать назначенные по ним суммы?

Страховая компания и банк действуют сообща. Это значит, что любые задержки в оплате по дополнительной услуге тут же становятся известными финансовой компании. Если у заёмщика снизился объем дохода, или он решил просто не платить ежегодную сумму страховщику, то нужно готовиться к общению с представителем банка. Неплательщику сразу позвонит менеджер и попросит возместить стоимость полиса на текущий год. В противном случае к сумме ипотеки будут добавлены:

• Штрафы;
• Пени;
• Увеличится размер очередного взноса по кредиту.

Где дешевле застраховать ипотечное жильё?

При покупке недвижимости через банк, заёмщику обязательно потребуется застраховать новую квартиру или дом. Для этого финансовая компания предложит на выбор несколько страховых компаний, с которыми можно заключить договор. Это – банковские партнеры, у которых не всегда выгодные и интересные предложения для таких клиентов. А все потому, что банк от них получает процент от оформленных сделок.

Можно ли выбрать другого страховщика? Имеете полное право и у банка нет полномочий навязывать услуги конкретной страховой компании. Можете поискать компанию, которая предложит интересный пакет и по дешевле. Для этого в строке поиска введите «страхование ипотеки в городе…». На месте точек впишите название населенного пункта где проживаете. Поисковая система сразу предложит несколько ссылок.

На сайте страховой компании, можно воспользоваться онлайн-калькулятором и предварительно рассчитать расходы по полису. Потом сравнить несколько предложений и выбрать самое привлекательное.

Список компаний, которые предлагают самые низкие цены:

• «АльфаСтрахование» – предлагает самый низкий процент 0,1% и дополнительно дает скидку на ипотечное страхование до 30%;
• «РЕСО» – предлагает услугу под 0,1%, а для ипотеки от «Сбербанка» выставляет 0,18%;
• «Росгосстрах» – по полису оплата составит 0,2%;
• «СК Альянс» – в комплексе застрахует под 0,87%, а для имущества предложит 0,16%;
• «ВТБ Страхование» – обойдется дороже всего — под 1%.

Процент по оформленной страховке будет зависеть от предмета страхования и суммы ипотеки. Дополнительными критериями считаются физиологические особенности заемщика: пол, вес и даже возраст имеет значение. Также страховая компания обязательно учтет род деятельности и проверит историю взаимоотношений с данным клиентом.

Если заемщик на момент подачи заявления в банк уже имеет страховку, что тогда делать? Такие ситуации встречаются довольно часто и поступить нужно так:

1. Сначала выяснить, имеет ли данная компания аккредитацию от банка, в котором заемщик собрался брать кредит;
2. При положительном ответе, обратиться в банк и сообщить о том, что уже имеете полис в одной из компаний-партнеров;
3. При отрицательном ответе банк, скорее всего, откажется учитывать такую страховку и присоединить её к договору ипотеки будет очень сложно;
4. Если банку подойдёт уже имеющийся у заемщика полис, тогда необходимо внести изменения в договор с кредитной компанией. Если до этого момента выгоду по факту наступления страхового случая имел клиент, то теперь её получит банк.

Страхование при досрочном погашении

Некоторые заёмщики, могут воспользоваться услугой досрочного погашения кредита. Делать это можно частично или сразу полностью закрыть договор.

Если захотите полностью рассчитаться с банком в средине платежного года, тогда нужно написать заявление в страховую компанию с требованием вернуть стоимость полиса за оставшийся срок. А если решите досрочно погасить только часть кредита, тогда страховщик должен пересчитать всю стоимость услуги и для этого также необходимо написать соответствующее заявление. Оставшиеся средства, можно потребовать выдать наличными либо перенести в счет оплаты услуг на следующий год.

Иногда по договору можно вернуть компенсацию только при условии единовременного погашения ссуды в полном объеме. Для этого рекомендуем предварительно изучить соглашение с банком и страховой компанией и определить для себя более выгодные условия.