Как получить займ на открытие бизнеса с нуля

В настоящее время финансовые организации предлагают большое количество программ кредитования. Одной из которых является кредит на открытие бизнеса. Однако практика показывает, что его взять достаточно трудно и это связано с недоверием со стороны банков к индивидуальным предпринимателям и физическим лицам.

Когда клиент запрашивает потребительский кредит или ипотеку, то он доказывает банку свою платежеспособность. Это и служит гарантией выплат по кредитному договору. А вот в случае с бизнесом убедить банк в том, что заёмщик в ближайшее время будете иметь стабильный доход, достаточно сложно. Такие показатели, как рентабельность, потенциальная доходность и надежность сопровождаются рисками, особенно с учетом ситуации в экономике. Поэтому зачастую банковские организации запрашивают в залог имущества.

К примеру, в странах Западной Европы и США выживаемость бизнеса составляет порядка 20%. Очевидно, что в России этот показатель в два-три раза ниже. Поэтому банки и не активно выдают деньги клиентам, которые теоретически могут стать банкротами. Тем не менее, получить финансовую помощь на развитие бизнеса можно. О схемах сотрудничества с банками поговорим далее.

Инструкция для получения кредита

Для анализа возьмем предложение от «Сбербанка России», который является самым крупным и авторитетным банком страны. В предложенном каталоге услуг есть программы, предназначенные для различных бизнес-клиентов – ЧП, ИП, ООО, ЗАО.

Нужно выделить три главных рекомендации без которых получить деньги на развитие собственного дела, не получится:

1. Подготовить бизнес-план. У каждого предпринимателя должен быть план развития. Так называемый проект является стартом бизнеса, и именно его необходимо представить в банке. Здесь должны быть выделены направления предпринимательское деятельности – как кратковременные, так и стратегические. Обязательно проводится качественный и количественный анализ бизнеса, осуществляется подсчет объемов производства и потенциальной прибыли. Сюда же входит подготовка штата сотрудников и анализ рынка;
2. Определить франшизу. Предпринимателю будет затруднительно получить деньги на бизнес с неизвестным именем. А вот к таким брендам, как «Макдональдс» или «Кока-Кола», финансовые организации относятся гораздо лучше, с использованием такого бизнеса, можно перенять международный и наработанный опыт. Стать частью таких именитых франшиз начинающим бизнесменам практически невозможно. Однако есть доступные варианты брендов, которые являются партнерами банков. Например, со «Сбербанком» сотрудничает фирма «Harat’s»;
3. Подготовить залог. Бывает и такое, что будущему предпринимателю нечего предложить банку в залог. Однако в таком случае вероятность получения одобрения по займу значительно снижается. Поэтому, скорее всего, придется искать первоначальный взнос. Вот если в собственности есть недвижимость или другое имущество, то банк берёт его в качестве залога, тем самым страхует себя от возможного провала вашего бизнеса.

Подготовившись должным образом, можно обращаться в банк. В «Сбербанке» последовательность действий является следующей:

• Заполнить анкету;
• Выбрать кредитную программу;
• Пройти регистрацию в качестве ИП в налоговой службе;
• Собрать все документы (паспорт, ИНН, бизнес-план, свидетельство ИП, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении залоговым имуществом);
• Подать заявку;
• Предоставить первоначальный взнос;
• Получить деньги.

Возникновение дополнительных вопросов со стороны банков не исключается. Например, франчайзер может попросить анализ сектора рынка. Для некоторых видов бизнеса может потребоваться лицензия (к примеру, для продажи алкоголя или оружия).

Для клиентов, которые хотят получить кредит на развитие бизнеса в «Сбербанке», действуют такие условия:

• Процентная ставка – 18,5%;
• Минимальный взнос – от 20%;
• Доступная сумма – от 100 тысяч до 3 миллионов рублей (в случае с франшизой «Harat’s» – до 7 миллионов рублей);
• Срок – до 3,5 лет (в случае с «Harat’s» – до 5 лет);
• Допустимая просрочка – до 6 месяцев («Harat’s» – до 1 года).

Требования к заемщику

Список требований, за счет которых вероятность получения кредита возрастает до 90%:

• Четкий бизнес-план;
• Справка 2-НДФЛ;
• Владение имуществом для залога;
• Наличие счета или акций в другом банке для залога;
• Хорошая кредитная история;
• Созаемщики либо поручители;
• Постоянное место регистрации, совпадающее с местом расположения банка;
• Возраст – от 27 до 45 лет;
• Отсутствие задолженностей;
• Предоставление информации о ежемесячных тратах;
• Отсутствие уголовной судимости;
• Справка о том, что клиент не стоит на учет в наркологическом и психиатрическом диспансерах.

Выше описан практически идеальный заемщик. Если же клиент не соответствует нескольким параметрам из списка, то все равно можно рассчитывать на кредит. Самые главные факторы для банка: бизнес-план, залог и отсутствие проблем с кредитной историей.

Наличие бизнеса, который ранее был закрыт, не сыграет на руку. Банк расценит этот факт, как неудачный опыт предпринимательства.

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

Если просуммировать все вышесказанное, то можно отметить три основных фактора влияющих на решение банка — грамотный бизнес-план, наличие качественной франшизы и отличные финансовые возможности клиента.

Банки, как правило, работают по одному из двух шаблонов:

• Проведение мониторинга заемщика кредитными специалистами и принятие решения;
• Использование специальной системы «Скоринг», которая работает на основе математических методов и рассчитывает степень риски для каждого клиента.

Некоторые банки применяют оба шаблона.

Другие способы получения кредита

• Даже если банк отказывает в кредите, не стоит опускать руки. Есть и другие варианты, например, оформить потребительский кредит, который получить намного проще и такие программы предлагаются в каждом банке. Однако сумма такого займа является незначительной и её даже может не хватить на запуск бизнеса. Поэтому, возможно, придется получить несколько потребительских кредитов в двух и более банках.
• Если считаете, что ваш бизнес-проект действительно перспективный, то можно обратиться в центр поддержки малого бизнеса, где специалисты более лояльны к предпринимателям и могут по достоинству оценить предложенный проект и профинансировать его. Также есть фонды, занимающиеся развитием малого бизнеса.
• Третий вариант – начать партнерство с крупной компанией. Это будет означать, что опытный участник рынка будет вас поддерживать. Однако для этого необходимо обладать достаточными связями.