В настоящее время финансовые организации предлагают большое количество программ кредитования. Потребительские или целевые займы имеются практически в каждой семье, многие выплачивают ипотеку на жилье. Конечно, не у всех получается вовремя вносить ежемесячные взносы. Причины могут быть самые разные: потеря рабочего места, трудоспособности, семейные проблемы. При этом банки никого не освобождают от ответственности по договору и требуют полного возврата взятой суммы с начисленными процентами. Оказавшись в подобной ситуации, заемщики начинают искать другие финансовые организации, в которых можно перекредитоваться с просрочками. И подобные случаи не являются редкостью. Ведь просрочки по кредитам грозят не только резким увеличением суммы долга, но и штрафными, а то и судебными санкциями, если игнорировать требования банка.
Какие штрафы могут быть начислены по проблемному кредиту:
- Фиксированные – за факт просрочки (начисляется в рублях);
- Пеня – ежедневный процент от общей суммы долга (добавляется к ежемесячному платежу);
- Неустойка, которая начисляется на остаток задолженности (может выставляться один раз или за каждый просроченный месяц);
- Нарастающие штрафы, которые увеличивают итоговую сумму долга.
У банков много способов увеличить сумму задолженности. Эти условия прописываются в пунктах договора, которые клиенты не всегда читают.
С первого дня просрочки обратитесь к кредитному инспектору и объясните сложившуюся ситуацию. Менеджер подскажет правильный план действий, чтобы не испортить отношения с банком и свою кредитную историю.
Будьте готовы к тому, что банк потребует копии документов, подтверждающие сложное финансовое положение. На основании документов будет предложена:
- Реструктуризация долга;
- Отсрочка платежа;
- Кредитные каникулы;
- Рефинансирование.
В каждом случае нужно составить заявление в письменной и официально утвержденной форме с указанием причины просрочки, новые сроки погашения займа и всё подкрепить подтверждающими документами.
Что делать заемщику?
Редко кто из клиентов банка может похвастаться безупречной кредитной историей. Нестабильная экономика, кризис, сложное материальное положение граждан страны вынуждает идти на риск, связываться с кредитами. В результате не у всех получается исправно выплачивать ежемесячные взносы и образуются просрочки, которые портят кредитную историю. Что в таких случаях делать заемщику?
Первый шаг – обратиться в свой банк. Если у заёмщика небольшая просрочка и есть уважительные причины, тогда можно рассчитывать на реструктуризацию образовавшегося долга. Это значит, общая сумма займа вместе с уже набежавшими штрафами на момент обращения в банк будет пересчитана на более долгий срок. При этом:
- Уменьшится размер ежемесячного платежа;
- Появится небольшой отдых от выплат;
- Сделаются соизмеримые расходы с доходами.
Есть и отрицательная сторона такого решения – вместе с продлением срока выплаты долга увеличится и размер переплаты. Ведь, чем дольше возвращать банку деньги, тем больше придётся заплатить за это комиссию. На такой шаг решаются заемщики, которые понимают, что не справятся с долгом. Чтобы не портить отношения с банком, избежать штрафных санкций, клиенты обращаются с заявлением на реструктуризацию.
Часто инициатива поступает со стороны банка, если клиент регулярно делает просрочки и не «вытягивает» установленную по договору сумму ежемесячного взноса. Также поводом может быть уход заемщика в декретный отпуск, получение инвалидности или снижение размера заработной платы. В таких случаях заёмщик может:
- Сохранить кредитную историю, если количество просрочек за год не превысило трех;
- Не столкнуться с судебными разбирательствами и приставами;
- Комфортно погашать оставшуюся сумму долга удобными платежами.
Обращайтесь своевременно в банк, чтобы не увеличивать размер задолженности за счет начисленных штрафов и пеней.
Соглашаясь на реструктуризацию долга, заранее просчитайте, какую сумму ежемесячных взносов вы потянете. Ведь во второй раз вам не одобрят такую процедуру. Менеджер будет отталкиваться от указанного в заявлении размера платежа и рассчитает конечный срок выплаты кредита. Дата может быть перенесена на год или больше. В любом случае, будет удобной клиенту, а не банку.
Если все моменты урегулированы, потребуется подписать новый договор, который будет отличаться от предыдущего измененной суммой задолженности (она вырастет) и другим размером платежей (они уменьшатся). Конечный срок действия договора тоже перенесется на более позднюю дату.
Если банк не идет на встречу к заёмщику, то в услуге перекредитования могут помочь микрофинансовые организации. Как правило, МФО работают с заемщиками, у которых имеются открытые просрочки по банковским кредитам. Каждая такая заявка рассматривается индивидуально. Проценты по микрозаймам гораздо больше банковских. Но, в некоторых ситуациях такой шаг будет единственным способом избежать проблем.
Что делать, если долг крупный?
- Можно попробовать перекредитоваться в другом банке или открыть там новый заем для погашения старого. Например, можно обратиться в банк «Тинькофф», где оформляют кредитные карты с лимитом до 300 тыс. рублей;
- Если владеете недвижимым имуществом, подавайте заявку на новый кредит с обеспечением. Многие банки приветствуют такие условия и одобряют заявки даже клиентам с небольшой просрочкой по текущему кредиту. Важным условием будет оценочная стоимость залога – она должна превышать размер проблемной ссуды;
- В решении финансовой проблемы поможет и кредитный брокер. За определенное вознаграждение он подыщет финансовую организацию, которая согласиться выдать под процент необходимую сумму денег. Единственное, что — процент может быть большим, что не всегда выгодно для заемщика.
Подводя итоги, можно сказать, что существует несколько способов избежать просрочек по банковским кредитам, даже если у заёмщика временно нет средств на ежемесячное погашение долга. Выходом станет реструктуризация, как первый шаг. В случае отказа, можно перейти ко второму шагу – рефинансированию. Подавайте заявки в тот банк, где наименьшая комиссия и выгодные условия кредитования на большие суммы.
