Что такое ипотечное кредитование и как его оформить? Банковский кредит, выдаваемый на приобретения или строительства недвижимости называется ипотекой. Он может выдаваться как для жилой недвижимости — квартиры, дома, коттеджа, так и коммерческой — офиса, торгового помещения, земельного участка, гаража.
Что такое ипотека?
Не секрет что в развитие экономики России до 1991 года существовало общество равных возможностей между самыми не квалифицированными работниками (дворниками, уборщицами, сторожами) и высококвалифицированными инженерами. Количество социальных льгот, для всех были примерно одинаковыми. Самым большим достижением утраченного строя было бесплатное предоставление жилья. Причем, предоставлялось оно по факту нуждаемости с перспективой на рост состава семьи. Молодая семья с одним ребенком стразу же ставилась на очередь по месту работы или в отделе местного исполкома и через определенное число лет при рождении детей, могла бесплатно претендовать на получение квартиры большей площади. Не затрачивая собственные средства на приобретение дополнительных квадратов.
Все изменилось с приходом «рыночной» экономики. Все взаимоотношения в современных условиях построены исключительно на коммерческой основе. Бесплатное предоставление жилья носит исключительно декларативный характер и сохранен для очень узкой категории лиц. Все остальные вынуждены покупать жилье.
Несмотря на то, что общий уровень жизни несколько подрос, но произошло это крайне неравномерно. В конце 2018 года число бедных россиян составлял 51%, со средним доходом – 45% и только 4% могли позволить себе тратить деньги, не задумываясь о завтрашнем дне. Из этого следует, что 96% населения не в состоянии приобрести квартиру или дом, и чтобы выйти из положения, они вынуждены брать кредит.
Но, просто так ни один банк ипотечный кредит не даст. Взамен потребуется оформить договор залога приобретаемого жилья. Тем самым банк перестраховывается на случай непредвиденных обстоятельств: смерти заемщика, потери работы, утраты трудоспособности или стихийных бедствий.
Если заемщик не сможет выплачивать кредит или просрочит регулярные выплаты, кредитная организация вправе продать залоговое (ипотечное) жилье с целью покрытия убытков и упущенной выгоды.
Ипотечного кредитования – это разновидность формы кредитного договора, залогом при которой выступает недвижимость, обеспечивающая возмещение убытков кредитора в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика.
Кто может оформить ипотеку?
Казалось бы, возврат средств, которые банк выдает заемщику для приобретения жилья, гарантируется залогом – квартирой или домом, которые кредитор может реализовать и вернуть выданную по кредиту сумму. Однако, желающие оформить ипотечный кредит сталкиваются с большим количеством условий и ограничений.
Требования к заёмщику:
- Возраст;
- Уровень доходов;
- Образование;
- Профессия;
- Стажа работы;
- Семейное положение;
- Количество детей и иждивенцев;
- Наличие поручителей или созаемщиков;
- Кредитная история.
Если заемщик не отвечает основным требованиям банка – ему отказывают, либо предлагают оформить кредит с более высокой процентной ставкой.
Сколько нужно платить за ипотеку?
Стратегия любого банка – привлечь клиента. С этой целью банки могут идти на обман, скрывая истинные размеры переплат, которые заемщик должен будет заплатить, чтобы купленная квартира наконец-то стала полноправной собственностью.
Улыбчивые сотрудницы банка говорят, что ставка по кредиту – в очередной раз, снижена, но действительность такова, что ставка по ипотечному кредиту в крупных банках в 2021 году варьируется от 8 до 15%. Большинство банков стремятся предлагать средние проценты от 9,9 — 10%.
Но «низкая» процентная ставка не должна вводить в заблуждение. 9,9% по ипотечному кредиту совсем не означает, что заемщику придется переплатить 1/10 от стоимости квартиры. В ипотечном кредитовании существует сложная система расчета платежей, с которой большинство населения не знакомо. Консультанты банка рассчитывают ежемесячную сумму платежа по кредиту, при этом скромно умалчивают о том, каков общий процент переплаты по ипотеке.
Получается, что ипотека – это не самый выгодный способ решения проблемы. К сожалению, 95% нуждающихся в улучшении жилищных условий россиян, вынуждены прибегать к кредитованию в ущерб достатку семьи.
