Каждый заёмщик потребительского кредита или ипотеки стремится выплатить долг заранее, чтобы снизить общую сумму переплаты. Однако не все финансовые учреждения в этом заинтересованы. Рассмотрим подробнее, что такое досрочное погашение кредита и как вводится мораторий на данную услугу.
По российскому законодательству каждый гражданин, выплачивающий потребительский кредит, имеет право на досрочное закрытие займа. По личному усмотрению клиент может внести всю сумму сразу или ее часть без штрафов и излишней переплаты банковских процентов. Если внести средства как можно быстрее после получения займа, то переплата по кредиту будет совсем небольшой.
Хорошо ли это для банка? По итогу кредитор получает обратно свои деньги, но лишается части дохода. Например, заёмщик получил кредит в 100000 рублей под 15% на 24 месяца, а через месяц на работе получил премию и решил закрыть задолженность перед банком. В этом случае кредитное учреждение получает проценты всего лишь за один месяц.
При досрочной выплате банки лишаются прибыли. Поэтому в моратории на досрочное закрытие кредита или ипотеки в первую очередь заинтересован банк. До 2012 года, когда досрочное закрытие кредита разрешили законодательно, банки начисляли штрафы за внесение средств, что делало досрочное закрытие невыгодным. Законодатели внесли этот проект на рассмотрение как раз для защиты прав плательщиков.
Однако кредиторы также получили поблажки. Чтобы финансовой организации было выгодно выдавать кредиты, было введено такое правило – мораторий на временной промежуток, в течение которого досрочно погашать кредит нельзя. Как это выглядит на практике? Клиент берет кредит на 3 года, но в условиях кредитного договора уже заранее прописано, что в течение первых 3 месяцев закрывать заем досрочно запрещено.
Таким образом, в любой ситуации придется выплатить банку проценты за первый квартал, даже если захотите закрыть ссуду прямо сейчас. Такие условия позволяют банкам остаться в плюсе при любой ситуации, даже если заемщик досрочно гасит ипотеку или потребительский кредит.
Также у заемщика есть возможность ежемесячно вносить дополнительные платежи сверх установленного банком графика. При заключении договора заемщику необходимо внимательно изучить весь текст, пункт о полном или частичном гашении и его условия. Если такой пункт отсутствует, законодательство позволяет осуществлять досрочное погашение. При этом банк может ограничить сумму досрочного взноса.
Когда плательщик вносит больше, чем положено, то уменьшается срок выплаты кредита или размер ежемесячного платежа.
Направление, куда будут вносится средства – на уменьшение суммы или срока, плательщик выбирает самостоятельно. Итоговая переплата будет меньше, если сумму платежа оставлять такой же, постепенно снижая срок кредитования. Однако банки больше заинтересованы в уменьшении суммы платежа, чтобы клиент платил кредит как можно дольше.
