Если решили купить недвижимость по ипотечному кредиту, то нужно будет её застраховать — эта норма является обязательной. Банки предлагают клиентам комплексное страхование, которое также включает страхование здоровья и жизни. Многие заемщики интересуются: можно ли отказаться от страховки или, как потом вернуть деньги по страховке. Всё зависит от многих факторов, в первую очередь, с какой страховой компанией заключаете договор, какие правила страхования, условия.
Чтобы застраховать себя от неожиданных ситуаций в будущем, прежде чем подписать договор, тщательно его изучите.
Содержание
Можно ли не брать страховку по ипотеке?
Закон о правах потребителей гласит, что нельзя навязывать покупателю дополнительные услуги или товары во время совершения сделки. Договор ипотечного кредитования уже является главной услугой, предоставляемой банком, и это означает, что страховой полис не может быть навязан в обязательном порядке. Многие банки не желают терять деньги, поэтому предлагают клиенту, отказавшемуся от страховки, повышенную процентную ставку по ипотеке. В принципе, каждый заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, обеспечив тем самым неплохую экономию средств.
Однако, есть один важный нюанс — покупая жилье в ипотеку, согласно договору, вы получаете в распоряжение залоговое имущество. Это означает, что застраховать его вы обязаны — такая норма прописана законодательно. Оформляя ипотеку в «Сбербанке», можно приобрести комплексную страховку, либо застраховать только залоговое имущество.
Если клиент выберет первый вариант, то банк предложит более низкую процентную ставку — при этом заёмщик оплатит более дорогую страховку. Второй вариант подразумевает повышенную процентную ставку, однако клиенту не придется оплачивать страховку. Выбирая один из вариантов, просчитайте выгоду, и только после этого принимайте решение.
«Сбербанк» и другие банки не могут отказывать клиентам в ипотечном кредитовании, если те не покупают комплексное страхование.
Правила возврата страховки
Прежде чем приступать к возврату страховой премии, следует разобраться с вариантами страхования.
Типы страхования:
- Личное страхование — клиент и страховая компания заключают договор, после чего у клиента на руках остается страховой полис;
- Коллективный договор — кроме страхования имущества, можно застраховать жизнь и здоровье. Сторонами договора выступает: банк, страховая компания и клиент (застрахованное лицо). При наступлении страхового события, компания освобождает клиента от обязательств по договору кредитования, выплачивая за него проценты и сумму основного долга.
Если клиент желает вернуть деньги, уплаченные за страховку, нужно внимательно ознакомиться со своим договором. При личном страховании в полисе будут указаны условия, позволяющие вернуть определенную сумму. Кроме того, можно в течение 5-ти дней после заключения договора вернуть деньги за страховку (это законодательная норма). После истечения данного срока, нужно заглянуть в договор, в котором указаны условия возврата денег за страховку. Клиенту могут вернуть сумму в размере от 40% до 70% за оставшиеся годы, однако для этого следует полностью погасить кредит. Даже при актуальной, то есть непогашенной ссуды, можно вернуть деньги за страховку, но приготовьтесь к тому, что процентная ставка будет повышена банком.
При оформленном коллективном договоре страхования, вернуть деньги не так просто. У заёмщика не будет на руках договора, так как банк не обязан выдавать его клиенту. Возможно, даже после полного погашения ссуды заёмщику не удастся вернуть деньги за страховку — это может быть прописано в договоре. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, перед оформлением ипотеки ознакомьтесь с общими правилами страхования и не забудьте внимательно прочитать договор.
Куда обратиться для возврата страховки?
Если в условиях договора указано, что клиент может вернуть часть суммы, то необходимо обратится в страховую компанию, предварительно взяв с собой все необходимые документы. Поинтересуйтесь, возможно, ваша страховая компания работает в одном из банковских отделений, тогда можете отправиться прямо туда. Также можно отправить все документы через службу «Почта России».
Чтобы все сделать правильно, просмотрите всю необходимую информацию на официальном портале страховой компании, где в соответствующем разделе будет информация о последовательности действий в случае возврата денег. Там же и образец заявления, который надо заполнить. Не забывайте, что ваша страховка была купена у страховой компании, а не у банка. Поэтому не нужно требовать возврата средств у банка, который предоставил ссуду, а не страховку.
Необходимые документы
Убедившись в том, что часть денег можно вернуть, а также ознакомившись с полным алгоритмом действий на сайте страховой компании, можете составлять заявление и собирать все остальные документы. Нужно понимать, что каждая организация запрашивает свой перечень документов для возврата средств.
Можно ознакомиться со стандартным пакетом бумаг, позволяющим вернуть деньги после полного погашения ипотечного кредита (подобную возможность предоставляют многие компании-партнеры «Сбербанка»).
Подготовьте такие документы:
- Паспорт;
- Ипотечный договор;
- Стартовый график выплат;
- Справку из банка о полном погашении задолженности;
- Заявление на страхование либо полис;
- Документы на объект недвижимости;
- Банковский счет (реквизиты), для возврата средств.
Что делать, если отказали в возврате страховки?
После подачи заявления и пакета документов, необходимо подождать некоторое время, пока страховая компания рассмотрит обращение клиента. Точные сроки ожидания могу быть прописаны в самом договоре. Если не указаны, то ориентируйтесь на общую законодательную норму, согласно которой заявление будет рассмотрено в течение 30 дней после подачи. В отдельных случаях срок может быть продлён до 60 дней.
Не удивляйтесь таким длительным срокам рассмотрения. Дело в том, что отделение страховой компании, в которое было отправлено заявление, перенаправляет его в главный офис организации, который находится в Москве.
Может быть и такое, что компания откажет клиенту в возврате средств, даже несмотря на то, что в договоре четко прописана данная процедура и вы имеете на нее полное право. В таком случае необходимо требовать, чтобы вам подготовили официальный ответ и отправили в письменной форме. Этот документ необходим, для того чтобы обратиться в суд с исковым заявлением. Иск подается по месту нахождения страховой компании, однако можно сослаться на наличие несовершеннолетних детей или болезнь, чтобы рассмотрение дела происходило в суде по месту вашего жительства.
Нередко, но бывает такое, что страховая компания отказывает в возвращении денег, если в договоре не предусмотрен возврат. Например, в документе четко прописано, что возврат страховой премии по инициативе самого клиента не предусмотрен. Возможно, в этой ситуации клиенту следует подготовить еще одно заявление, и написать его в произвольной форме. Тем самым объяснить, почему страховая компания должна вернуть вам деньги. Не исключено, что организация пойдет вам навстречу и выплатит хотя бы часть денег.
Чтобы застраховать себя от подобных ситуаций в будущем, серьезно отнеситесь к изучению ипотечного договора перед его подписанием.
