Удаление кредитной истории — нужно ли это делать?

В наше время сложно найти того, кто не оформлял бы ссуду в банке. У многих россиян имеется по два и более кредитов. Чаще всего россияне берут ссуды на покупку автомобиля, недвижимости, на учебу, отдых или лечение. Не важно, с какой целью оформляется займ, ведь если вскоре окажется, что вовремя погашать долг заёмщик не имеет возможности, то его кредитная история будет испорчена. Именно по этой причине, многих интересует вопрос, а можно ли со временем удалить кредитную историю и стоит ли это делать?

Есть только один мотив, по которому заемщики желают избавиться от своего кредитного досье — это хранящаяся в нем информация о не погашенных платежах, которую используют банки для принятия решения о выдаче кредита потенциальному клиенту.

Почему кредитная история становится плохой?

В цифровой базе данных «Бюро Кредитных Историй» собирается и хранится вся информация кредитных отчётов по заемщикам. Чаще всего такие отчёты называют «черными списками». Большие финансовые организации могут сотрудничать сразу с несколькими подобными бюро, а компании только начинающие свою деятельность, работают лишь с одним или двумя. Если клиент банка попадает в категорию должников, то вся информация обязательно передаётся в БКИ. При этом банк в любое время может обратиться в бюро, чтобы получить информацию о конкретном заёмщике, планирующем взять кредит.

Возможно, в прошлом заёмщик уже имел негативный опыт сотрудничества с банками — не погашал вовремя ссуду, являлся поручителем по проблемному кредиту или был признан банкротом, то из-за прошлых ошибок заёмщику могут отказать в оформлении нового кредита.

Как правило, кредитное досье портится по вине самого заемщика:

• Клиент отказывается выплачивать всю сумму долга, нарушая тем самым условия кредитного договора, что является серьезным нарушением;
• Регулярно допускает просрочки по платежам (от 5 дней и дольше) — некоторые банки закрывают на это глаза;
• А если была допущена одна просрочка по кредиту, не более 5 дней, то большинство финансовых учреждений относятся к этому весьма лояльно.

Просрочки по кредиту могут возникнуть, если заемщик, по независимым от него обстоятельствам, больше не имеет финансовой возможности вовремя оплачивать кредит. Впрочем, некоторые клиенты попросту не желают выплачивать долг, даже если имеют такую возможность.

Серьезные основания чтобы не выплачивать кредит

Никто не застрахован от сложностей в жизни. Кто- то может потерять работу, утратить единственного кормильца, тяжело заболеть — все это приводит к значительным финансовым трудностям, из-за чего выполнять обязательства по кредитному договору становится проблематично. Если были допущены просрочки в прошлом, а теперь опять необходимо оформить ссуду, то обязательно приложите к заявке документы, которые доказывают невиновность в несвоевременном погашении кредита.

Также нужно убедить банк в том, что вы — надежный и платежеспособный клиент. Для этого, предоставьте справки о зарплате, квитанции об оплате коммунальных услуг, документы о наличии дополнительного дохода. Рекомендации с работы также повысят шансы на получение займа.

Банк может учесть все обстоятельства и одобрить заявку на кредит. Главное, больше не допускать возникновения просрочек, придерживаться графика платежей, установленного банком, и со временем кредитное досье будет исправлена.

Еще один аргумент, который убедит любого кредитора — это размещенный в этом же банке депозит на ваше имя, оформленный на срок от полугода. Поручители и созаемщики также могут повысить платёжеспособность в глазах банка. Можно получить кредит под залоговое имущество — банки редко отказывают таким клиентам.

Как исправить кредитное досье?

В БКИ информация о заёмщике хранится на протяжении 10 лет. В этот период нет никакой возможности удалить досье, поэтому не верьте объявлениям где предлагают сделать это за деньги. Однако, можно попробовать исправить свою репутацию, и в будущем без проблем оформлять в банках кредиты. При этом, нужно использовать только законные методы.

Исправить досье, можно такими способами:

1. Заполняя заявку на оформление ссуды, не соглашайтесь на просмотр личного дела в БКИ (просто не ставьте подпись в соответствующей графе). Впрочем, большинство банков при этом попросту откажут в выдаче займа, так как не будут уверены в вашей благонадежности. Однако найдутся и такие учреждения, которые не побоятся рискнуть — но проценты по кредитованию у них будут большие;
2. Обратитесь в БКИ с запросом о выдаче своей кредитной истории для ознакомления. При обнаружении в досье ошибок, подготовьте заявление с требованием их устранить;
3. Попытайтесь через суд расторгнуть договор о хранении персональных данных, ссылаясь на ст. 9 ФЗ «О персональных данных»;
4. Не пользуйтесь кредитами в течение 10 лет, и в конце этого срока ваше кредитное досье удалят.

В настоящее время еще нет судебной практики по делам подобного рода. Клиент имеет право не давать согласие на хранение своих персональных данных, тем самым закрывая банкам доступ к собственному досье.

Сомнительные варианты удаления кредитной истории

1. В период оформления нового займа, подайте в БКИ заявление о том, что в вашем досье допущены некоторые ошибки. Пока бюро будет заниматься выяснением этой проблемы, досье изымут из общей базы, а у вас появится возможность быстро получить кредит в этот отрезок времени;
2. Можно обратиться к сотрудникам БКИ и за вознаграждение попросить убрать из вашего досье информацию о прошлых проблемах с кредитами. Чтобы убедиться в том, что досье исправлено, нужно в бюро подать запрос на ознакомление с кредитной историей;
3. Попытайтесь найти опытного пользователя интернета, способного проникнуть в базу БКИ и изменить в ней необходимую информацию.

Подобные методы — это уже мошенничество. Именно такие способы исправления кредитного досье предлагают доверчивым заемщикам в объявлениях. Не верьте подобным рекламам, скорее всего, с вас просто возьмут некую сумму за услуги, после чего исчезнут.

Не пытайтесь взломать базу данных БКИ. Даже если это вам удастся (что маловероятно), вся актуальная информация, включая и ваше досье, будет вскоре полностью восстановлена.

Еще несколько нелегальных схем

1. Без оплаты услуги

Если ввести в строку поиска запрос «удаление и очистка кредитной истории», то можно обнаружить немало подобных предложений, вам даже продемонстрируют программы, якобы взламывающие данные. Наивно будет верить, что они действительно работают. База БКИ надежно защищена, и хакерские атаки ей не страшны. В самом бюро даже не все сотрудники имеют доступ к информации по клиентам. Не забывайте, что если вас поймают при взломе базы БКИ, то будет возбуждено уголовное дело (санкция по статье — до 4 лет лишения свободы).

2. За денежное вознаграждение

Можно воспользоваться услугами одной из специальных компаний, в которой попросят предоставить все данные по проблемным кредитам: копию договора, выписки по счетам, копии чеков, выписку из БКИ, а также доверенность на исправление досье. Профессиональные юристы будут добиваться внесения изменений в кредитную историю и удаления из нее негативных данных. Стоит подобная услуга немало — от 200 тыс. до 1 млн. рублей. Помните, что такие специалисты будут действовать нелегально, прибегая к помощи сотрудников бюро и если вас поймают, то наказания не избежать.

3. В интернете

За сумму от 10 — 30000 рублей специалисты интернета обещают исправить кредитное досье. Они просят оставить заявку с указанием личных данных, после чего вносят в досье заёмщика изменения, удаляя ненужную информацию. Клиент оплачивает предоставляемую услугу, после чего ему выдадут выписку из бюро с уже исправленной кредитной историей. Негативная информация снова появится в досье, однако клиент уже имеет нужную ему справку и может получить кредит. Подобный метод является мошенническим, так как банк получает поддельные данные по заемщику. Эти действия подпадают сразу под три статьи Уголовного Кодекса РФ — «Незаконное использование сведений», «Неправомерный доступ к компьютерной информации» и «Мошенничество».

Можно удалить свою кредитную историю вполне легально — в судебном порядке. В таком случае придется доказывать, что досье было составлено без вашего согласия, либо были незаконно использованы документы, принадлежащие вам.

В интернете предлагают еще один способ изменения кредитного досье — попросту сменить фамилию и паспорт. Это может сработать, но нет гарантии, что банк захочет сотрудничать с клиентом, имеющим полностью чистую историю. Не забывайте о том, что в БКИ отлично осведомлены о многочисленных мошеннических способах изменения данных в кредитной истории, с которыми они активно сражаются. Даже если смените фамилию, вас, скорее всего, быстро разоблачат.

Как исправить свою репутацию?

Хорошо, что заёмщик осознает необходимость исправления своей кредитной истории. Настоятельна рекомендуем — прибегайте только к законным методам и не связывайтесь с мошенниками. У каждого есть шанс исправить допущенные в прошлом ошибки. Главное, действовать в рамках закона.

Проверенные варианты исправления репутации:

1. В любом торговом центре, можно оформить экспресс-кредит на покупку товара. При этом от клиента не будут требовать пакета документов — попросят лишь паспорт. Сама процедура осуществляется быстро, все, что от заёмщика потребуется после получения такой ссуды — вовремя вносить платежи не допуская просрочек. Как только будет погашен весь экспресс-кредит, тут же можно оформлять следующий и точно также всё выплачивать. После чего, в кредитном досье заёмщика появятся записи о своевременно погашенных кредитах;
2. Получить ссуду в одном из МФО — деньги выдадут уже через 15 минут после подачи заявления. Действовать в данном случае нужно так же, как и при оформлении экспресс-кредита;
3. Стать участником программы «Кредитный доктор» от «Совкомбанка». Выполняя все шаги такой программы, можно постепенно улучшить свое досье и получить желаемый кредит в банке.

Сделаем выводы, что улучшить или удалить кредитную историю за деньги, не получится. Исправление досье законными методами отнимет больше времени, однако результат того стоит.