Взаимоотношения между кредитором и заемщиком редко приобретают форму открытого конфликта, так как в его развитии не заинтересована ни одна из сторон. Банки-кредиторы, в случае снижения платежеспособности заемщика, стремятся задействовать различные программы, направленные на реструктуризацию, предоставление кредитных каникул, перекредитование. Заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, зачастую ведут себя менее осмотрительно: начинают скрываться, меняют место жительства, номер телефона, не идут на контакты с представителями банка. Подобные действия вынуждают банки обращаться за взысканием просроченных кредитов в суд. В целом судебная практика стоит на стороне кредиторов, в том случае, если ими не были допущены грубые нарушения закона.
Однако, в последние годы появились ситуации, в которых инициаторами судебного разбирательства выступает заемщик и в основном суд выносит положительное решение в пользу него. Особенно популярным стало признание в суде недействующими пунктов договора о страховании жизни и имущества заемщика, на котором настаивал банк до заключения договора.
Содержание
Перспективы отстаивания интересов заемщиков в суде
Анализ судебной практики периодически осуществляется Верховным Судом РФ (обзор). Одним из самых значимых руководящих документов, которым руководствуются судьи при принятии решений по вопросам кредитных отношений банка-клиента, является Обзор ПВС РФ от 22.05.2013 года.
В последующие годы Верховный Суд РФ анализировал другие взаимоотношения, складывающиеся между конфликтующими участниками кредитных отношений. В частности, некоторым из них посвящен Обзор ПВС РФ от 27.09.2017 года.
Изучая представленные документы, в результате которых лежит анализ сотен и тысяч дел, рассматриваемых судами, можно сделать вывод о том, что обращение в суд за отстаиванием своих интересов – не совсем безнадежной дело. Даже если просрочили платеж или накопили долги по кредитным обязательствам, должникам удается добиться реструктуризации займа, снизить начисленные банковские проценты или вернуть деньги, уплаченные за навязанную кредитным договором страховку – это уже считается успехом.
Сложнее обстоят дела с оспариванием ипотечных кредитов. О том, чтобы сохранить приобретенную по ипотеке квартиру в собственности речь не идет. Максимум, на что может рассчитывать заемщик, прекративший выплаты по такому кредиту, это на независимую оценку стоимости находящейся в залоге у банка квартиры (дома) и получение справедливой цены при ее реализации.
Компенсация страховки при заключении кредитного договора
Самым актуальным на сегодняшний день является возврат суммы страховки, оплаченной при заключении кредитного договора. С 01.01.2018 года «срок охлаждения» по кредитному договору, соответствует сроку подачи заявления в соответствии с законом «О защите прав потребителей». В течении 14 дней заемщик, не согласный с уплатой страхового сбора по кредитному договору, может самостоятельно подать заявление в банк и сумма страховки будет возвращена ему без проблем.
Исключение:
- Квартира (дом), объект недвижимости, приобретаемые по ипотечному кредиту. Они являются предметом залога и отказаться от их страхования клиент не имеет права;
- Обязательное страхование приобретаемого в кредит автомобиля на условиях «КАСКО». Банк обязывает покупателя оформляющего целевой кредит, купить полис страхования, гарантирующий возмещение ущерба в случае угона, повреждения, хищения.
В таком страховании заинтересован сам заемщик, поэтому, оспаривать такое страхование бесполезно.
Совсем иначе обстоят дела с оспариванием личного страхования – жизни и здоровья, к требованию которого прибегают банки, узнавая о преклонном возрасте заемщика или роде его профессиональной деятельности. Такие страховки можно смело оспаривать. Если банк в добровольном порядке не удовлетворил заявление, поданное в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора, то можно обратиться в суд, или писать жалобу в «Роспотребнадзор».
Прибегать к услугам многочисленных посредников, рекламирующих услуги по возврату страховки по кредиту в первые две недели, не стоит. Это – только потеря денег. Такие посредники ограничиваются написанием заявления в банк с просьбой вернуть страховую сумму, уплаченную при заключении договора, а за составление такого документа требуют от 3 500 до 5 000 рублей. Воспользоваться услугами юристов следует в тех случаях, когда срок прошел, но потребность в возврате суммы страховки осталась, например, при досрочном погашении кредита.
Оспаривание стоимости квартиры, приобретенной в кредит (ипотека)
Если по каким-либо причинам заемщик не в состоянии выплачивать кредит за квартиру, то встает вопрос о ее реализации. Из вырученной суммы будет погашен выданный кредит, а остаток средств возвращается заемщику.
Ипотечная квартира находится в залоге у банка с момента заключения кредитного договора. До полного погашения кредита заемщик не может распоряжаться ей без согласия банка. Когда речь заходит об оценке квартиры, банки идут на ухищрения, чтобы занизить ее стоимость.
Если заемщик видит, что стоимость квартиры, по которой банк собирается ее реализовать, не соответствует рыночной стоимости, то он может обратиться в суд. В этом случае сложно обойтись без профессиональной помощи адвоката (юриста) имеющего опыт разрешения споров с кредитными учреждениями. Выигрышным считается результат, при котором удается добиться решения суда о назначении независимой оценки стоимости квартиры.
Оспаривание сроков исковой давности
Нередко банки пытаются взыскать задолженность по кредитам с истекшим сроком исковой давности. Особенно при банкротстве банка или после его реорганизации (смене собственника).
Чтобы не запутаться в исчислении сроков, лучше всего прибегнуть к консультации юриста. Самому заемщику тоже будет несложно запомнить, что отсчёт срока начинается с момента, когда банку стало известно о нарушении его прав. То есть – с момента, когда заемщик допустил первую просрочку платежа по кредиту.
