Подводные камни ипотеки: что нужно знать заемщику?

Если планируете купить жилье, и хотите для этого взять кредит, тогда предложенная статья подойдёт вам как нельзя кстати. Будем разбираться с частыми проблемами, с которыми сталкиваются заемщики. Также рассмотрим какие подводные камни ожидают тех, кто собирается пользоваться ипотекой в 2019 году. Ведь покупка жилья получается недешевой, да и спешить в этом деле не стоит.

Ипотечное кредитование оформляется на длительный срок. Как минимум — 10 лет придется возвращать долг банку. Это связано высокой стоимостью квартир в городе. Возможно, немножко дешевле обойдутся квадратные метры в пригородной части. В любом случае сроки кредитования будут зависеть от уровня дохода заемщика: чем больше он получает, тем быстрее выплатит долг. При минимально допустимом доходе банк может предоставить ипотеку сроком на 15 — 20 лет.

Оформление долгосрочного кредита требует от клиента уверенности в завтрашнем дне. К сожалению, никто из нас не может предугадать, что будет через год, 5, 7 лет. Поэтому, нужно максимально себя подстраховать и предусмотреть все возможные случаи.

Какие подводные камни есть у ипотечных займов?

Такой банковский продукт, как ипотека имеет не только свои преимущества, но и определенные недостатки. И лучше о них узнать заранее.

  • К преимуществу, можно отнести возможность достаточно быстрой покупки квартиры для себя или семьи. Но, стать её владельцем можно будет после полного взаиморасчета с кредитором. Если банк предусматривает досрочное погашение, значит, еще можно и сэкономите на комиссии – чем быстрее погасить долг, тем меньше будет переплата.
  • Недостатков к сожалению, намного больше, чем преимуществ. Среди них:

1. Залог

Приобретаемое жильё в любом случае будет служить обеспечением ипотечного кредитования. В качестве залога может выступать:

  • Новая квартира, которую покупаете через банк – пока не выплатите ссуду, жилье принадлежит кредитору;
  • Собственные квадратные метры – если оформляете денежный кредит на большую сумму, тогда потребуется обеспечение. В этом случае нужно официально передать право собственности на свое жилье банку до момента выплаты займа.

В каждом случае заемщик рискует будущим или собственным жильем. На период действия договора с банком заёмщик может проживать в новой квартире. Соответственно, будет оплачивать не только ежемесячные банковские взносы, но и расходы по ЖКХ-услугам.

Продать, произвести обмен или другую операцию с залоговым жильем можно только с разрешения банка.

2. Ежемесячный платеж

Все условия взаимоотношений клиента с банком оформляются в виде договора. Подписывая такой документ, заёмщик соглашается нести ответственность за своевременную оплату ежемесячных взносов в объеме, указанном по документу. И не имеет значения, какие у него могут возникнуть проблемы на момент оплаты – отдать сумму необходимо в любом случае.

Если не получилось оплатить взнос в обозначенный срок, то уже на следующий день начинается просрочка и с этого же момента начисляется пеня. Спустя 3 дня, если долг не погашен, то в кредитную историю вносят отрицательную запись и с этого момента заемщик становится неблагонадежным. Через 30 дней банк имеет право подать на такого клиента в суд, если:

  • Заемщик не идет на контакт с кредитором;
  • Не берет трубку;
  • Отказывается возвращать деньги.

В большинстве таких случаев судебные иски выигрывают банки. Тогда заемщик лишается не только залоговой квартиры, но и собственных средств. Та сумма, которую он уже успел выплатить банку, ему не возвращается. По решению суда кредитор продает жилье с аукциона, а вырученные деньги направляет на погашение проблемного кредита.

3. Огромные переплаты

Одобренный по ипотеке процент указывается в договоре с клиентом. Но, к нему добавляется много дополнительных платежей, о которых заемщика ставят в известность уже по факту происходящего. Как показывает практика, то по результату переплат можно свободно купить 2 или 3 квартиры. Поэтому, нужно знать способы снизить переплату по оформленной в банке ипотеке.

4. Дополнительные расходы

Процент по ипотеке, который предлагают в рекламе – это только половина предстоящих расходов. Добавьте сюда услуги:

  • Оценщика – требуется при любых операциях с недвижимостью;
  • Обязательную страховку – оформляется на сам залог и заемщика. Без первого полиса кредит не оформят, а от второго можно попробовать отказаться (до оформления кредита или спустя неделю после подписания договора);
  • Государственную пошлину – выданную ипотеку нужно зарегистрировать.

Кроме явных переплат есть еще и скрытые. Например, с клиента возьмут деньги за открытие расчетного банковского счета, на который он будет ежемесячно перечислять средства. При внесении первой и последующих сумм, будут взимать дополнительную комиссию в кассе банка. А за отдельную плату предложат оформить банковскую карту.

5. Требования к заемщику и ограничения его прав

Все условия взаимоотношений с кредитором прописываются в пунктах договора. Там есть не только права, но и обязанности каждой стороны. Причем условия банка могут быть, как логичными (исключается проведение перепланировки, продажа, обмен), так и спорными. Например, заемщик не должен переходить на другое место работы в течение всего периода погашения долга и не имеет права делать ремонт, не получив на это письменного согласия банка.

6. Валютные риски

Эксперты не советуют оформлять в банке ипотеку в иностранной валюте. Практика прошлых лет, нестабильная экономическая ситуация уже показала, что лучше всего соглашаться на кредит в рублях. Такое решение будет более надежным даже в том случае, если на момент подписания договора ставки по доллару или евро намного меньше.

7. Кредитование по плавающей ставке

Очень рискованное предложение. Банковский специалист может предоставить клиенту достаточно убедительные расчеты, показать реальную выгоду. Но, помните – наша экономика крайне нестабильная. И то, что сегодня выгодно, завтра может привести к убыткам.

Стоит ли оформлять ипотеку сейчас?

Кредитование считается оптимальным выходом для покупателей, у которых не хватает собственных средств на приобретение квартиры. В случае одобрения можно справить новоселье всего за 1 — 2 месяца после оформления документов.

Учитывая снижение стоимости недвижимости, сейчас можно выбрать подходящий вариант квартиры по меньшей стоимости. Так что – время, очень подходящее для покупок.

Можно ли сэкономить?

Выбирайте банк, в котором получаете зарплату. Или обращайтесь в организацию, аккредитованную застройщиком. Пользуйтесь государственными программами для молодых семей, определенных социальных слоев, субсидиями (скидки до 30 — 40%). Если с момента 2018 года в семье появился второй или последующий ребенок, то можно воспользоваться «Семейной ипотекой».

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector