Почему банки отказывают в кредитовании клиентам, остро нуждающимся в заемных средствах? Причин может быть несколько и главная из них кроется в том, что потенциальные заемщики забывают о том, что банк – не благотворительная организация. Вся банковская система заинтересована в получении прибыли, которая должна быть гарантированной. Для этого банки и стремятся минимизировать риски, связанные с невозвратом заёмных средств недобросовестными заемщиками, тщательно проверяя их платежеспособность и благонадежность перед тем, как заключить договор кредитования.
Если заемщику не одобрили заявку на кредит в «Сбербанке» или предложили займ не в том размере, на который он рассчитывал, значит, такой клиент вызвал подозрения в банке и причин в таком решении может быть несколько. Чтобы избежать отказов, потенциальному заемщику следует обратить внимание на следующие моменты:
1. Проблемы с испорченной кредитной историей
Самой большой проблемой при оформлении кредита является испорченное кредитное досье. Основные причины – несвоевременный взнос платежей или прекращение выплаты по ранее оформленным кредитам. Заемщику, который хотя бы раз допустил нарушение по договору с банком в последствии будет очень сложно восстановить доверие, так как вся информация о ненадежных клиентах хранится в «Бюро кредитных историй». Не следует полагать что все сведения о заёмщиках, которые не выплатили своевременно займы или в отношении которых дела были переданы коллекторским фирмам или долг взыскан по суду, хранятся в одном месте. Каждый банк может сотрудничать с многими учреждениями, занимающимися сбором и систематизацией сведений о должниках, которые связаны между собой и обмениваются информацией.
2. Большая закредитованность
Это означает что у заёмщика уже имеются несколько оформленных и непогашенных кредитов. Большинство банков руководствуются правилом о том, что размер средств, выплачиваемых по кредиту не должен превышать 40% от совокупного дохода заемщика в месяц. Если претендент уже выплачивает по имеющимся кредитам 35 — 40%, то новый кредит ему не оформят до тех пор, пока он не погасит все долги.
3. Отказы, связанные с профессиональной деятельностью
Банки неохотно кредитуют клиентов:
- С высоким риском для жизни и здоровья (военнослужащие, сотрудники силовых ведомств, МСЧ, моряки, геологи, работники горнодобывающих предприятий);
- Имеющих мало востребованные специальности, с высоким риском потери работы и дохода;
- Получающих доход от занятия свободными специальностями (художники, музыканты, фрилансеры), индивидуальных предпринимателей;
- Заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста;
- Учащихся в средних и высших учебных заведениях и не имеющих собственного подтвержденного дохода или имущества, которое может послужить залогом.
4. Отсутствие документов с места работы
Основаниями отказа в кредите может служить отсутствие справки по форме 2-НДФЛ, с печатью и подписью руководителя предприятия, частая смена мест работы, стаж работы менее 6 месяцев.
5. Социальные препятствия к получению кредита
Практически нет надежд на одобрение кредита:
- У безработных, даже в том случае, если они зарегистрированы на бирже труда и получают государственное пособие;
- У инвалидов, чей основной доход составляет пенсия и социальные выплаты;
- Одиноких матерей (отцов) имеющих на иждивении более двух несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родственников;
- У клиентов, имеющих судимости за преступления имущественного и насильственного характера. Они полностью исключаются из списков кандидатов на получение кредита;
- При отсутствии постоянной регистрации по месту нахождения филиала банка, в котором заемщик хочет оформить кредит;
- При отсутствии гражданства РФ. Вид на жительство, в некоторых случаях, позволяет оформить кредит, но только на срок действия документа;
- Если в отношении претендента на получение кредита открыто исполнительное производство по решению суда (злостный неплательщик алиментов, плательщик штрафов за нарушение ПДД);
- При хронических неизлечимых или некоторых психических заболеваниях. Больных алкоголизмом или наркоманией;
- Заёмщикам, подлежащих призыву в ряды вооруженных сил России.
Из перечня оснований, по которым могут отказать в оформлении кредита, может сложиться впечатление, что потенциальный заемщик должен обладать безупречной репутацией и не иметь никаких вредных наклонностей. В реальной жизни оценка производится не работником банка, который ведет прием посетителя, а компьютерной программой, комплексно оценивающей сведения, предоставленные кандидатом на кредит в анкете, которую ему предлагают заполнить и сведениями из базы данных «БКИ» (Бюро кредитных историй).
Если возникают сомнения в подлинности представленных документов или достоверности изложенных сведений, к проверке кандидата подключается служба безопасности банка.
Варианты решения проблемы:
- Самый простой способ «обойти» большое количество ограничений – предоставить в залог недвижимое или ценное движимое имущество, принадлежащее на праве личной или частной собственности. Такая форма гарантии возврата кредитных средств позволяет использовать предмет залога на протяжении всего срока действия кредитного договора, не продавая его с целью получения средств на неотложные нужды;
- Второй, более длительны и сложный путь – улучшение кредитной истории или поиск работы с более высокой зарплатой, которая повысит платежеспособность заемщика.
Собираясь оформить кредит в «Сбербанке России» следует трезво оценить свои шансы, чтобы не тратить понапрасну время и не испытывать разочарования. «Сбербанк» – самый крупны и консервативный банк, с преобладающей долей государственного капитала. Требования к заемщикам в нем крайне жесткие, а кредитные условия не самые выгодные. Если в банке отказали, то не расстраивайтесь, а поищите более лояльный частный банк.
