В оформлении страховки по кредиту в первую очередь заинтересована финансовая организация. Полис помогает снизить риски невозврата займа и обеспечить выплату в случае непредвиденной ситуаций. Чем ниже риски, тем на большие уступки может пойти банк при расчете индивидуальной процентной ставки по запросу заемщика.
Заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги при подаче заявки на потребительскую или экспресс-ссуду, печати кредитной или дебетовой карты. По условиям договора оформление страхового полиса на имущество считается обязательным при выдаче ипотеки или иного залогового займа. Ипотечная сделка также подразумевает покупку второго полиса с защитой от потери работы и внезапной кончины.
Содержание
Как действует страховка по кредиту?
В случае возникновения непредвиденной ситуации – например, при увольнении с работы по сокращению штата, финансовые обязательства по закрытию задолженности берет на себя страховщик (компания, оформившая полис). При возникновении подобной ситуации обладатель полиса обращается в организацию и предъявляет доказательства для начала действия полиса.
Когда происходит чрезвычайная ситуация и с деньгами совсем плохо, полис может спасти плательщика от необходимости платить кредит. В этом случае выигрывают две стороны:
- Банк – получает выплату по займу;
- Плательщик – за него долг возвращает страховая компания.
В убытке остается страховая компания, потому как сложилась ситуация, от которой клиент пытался защититься, оформив полис.
Если плательщик оформил страховку, банк всегда останется в плюсе. Поэтому банки предлагают снизить процентную ставку и передать часть рисков компании-партнеру.
Варианты случаев кредитования:
- Резкий скачок курса (при оформлении кредита в иностранной валюте);
- Заболевания, приведшее к потере трудоспособности и инвалидности;
- Кончина плательщика или исчезновение на срок более 5 лет;
- Потеря рабочего места;
- Повреждение застрахованного имущества в ходе пожара, наводнения, кражи.
Процедура подтверждения страхового случая занимает много сил и времени. Клиенту или родственникам необходимо предъявить удостоверяющие документы, пройти ряд независимых экспертиз, чтобы исключить свою вину в наступлении события.
Проходит процедура получения страховой выплаты поэтапно:
- Факт наступления события;
- Обращение в офис страховщика;
- Ведение и рассмотрение дела;
- Направление уведомления в банк;
- Проведение независимой экспертизы;
- Получение гарантий от страховщика оплатить долг;
- Зачисление оплаты на счет плательщика.
Если произошёл страховой случай, обязательно проводится расследование. Все действия специалистов регулируются законодательными нормами и направлены на исключение случаев мошенничества. При положительном решении страховщик полностью закрывает кредит, а при отрицательном – споры рассматриваются в судебном порядке.
Отказ от страховки по кредиту
Все расходы по оплате полиса ложатся на плечи клиента. Переплата будет небольшой, но при получении займа на крупную сумму, придется платить ежегодно от 1 до 4% от размера кредита. Если заёмщик решит отказаться от выплат, банк вправе наложить санкции.
Отказ от покупки страхового полиса невозможен, если:
- Заемщик заключил ипотечный договор;
- Клиент получил pos-кредит в магазине;
- В качестве залога выступает автомобиль;
- Выдан целевой кредит под недвижимость.
При залоге или покупке недвижимости страховые гарантии обязательны! Полис страхования имущества защищает жилье от утери и повреждений, снижая риски невыплаты займа. В случае уменьшения доходов платить за полис придется, однако можно снизить кредитную нагрузку за счет реструктуризации долга или рефинансирования.
Банк не вправе требовать от заемщика оформлять страховой договор при получении экспресс-займа на маленькую сумму или кредитки с базовым лимитом. Однако повлиять на заемщика кредитор может путем перерасчета индивидуального тарифа в сторону повышения.
Если клиент откажется оформлять страховку, это может отразиться на:
- Процентной ставке. Придется переплачивать за пользование от 2 — 5% в год;
- Сумме кредита. Банк вправе уменьшить сумму займа и предложить альтернативный вариант;
- Сроке кредитования. Учреждение может предложить быстрее закрыть долг на 2 — 3 года;
- Условиях соглашения. Параметры кредитования могут быть полностью пересмотрены до подписания договора;
- Одобрении заявки. Банк вправе отказать клиенту, если условия кредитования невыгодны;
- Предоставлении услуг. Кредитор может заблокировать бесплатные опции и взимать плату за сервис.
В каком банке можно взять кредит без страховки?
По условиям российского законодательства отечественные кредитные организации не могут заставить оформить полис. Однако банки заинтересованы в страховых услугах, поэтому часто завышают ставки при отказе приобрести документ. Чем грозит нежелание заемщика оплачивать страховку, можно узнать на официальном сайте финансового учреждения.
Сбербанк
Такой широкой линейки кредитных предложений, как у «Сбербанка», нет ни в одном российском кредитном учреждении. Это первый банк по величине и финансовым оборотам, который лоялен по отношению к клиентам, не желающим оформлять страховку. Отказаться от полиса можно уже после одобрения заявки на рефинансирование и потребительскую ссуду.
Запрос на выдачу кредита можно отправить в банк в режиме «Онлайн». Срок рассмотрения зависит от вида кредитования, а длительность обработки составляет от 2 минут до 2 рабочих дней.
Условия на предоставление кредита:
- Процентная ставка от 11,7 — 19,9% в год за пользование займом;
- Размер кредита от 30 тыс. — 3 млн для всех категорий заемщиков (до 5 млн выдадут участникам зарплатного проекта);
- Период погашения от 90 дней до 60 месяцев, Отсутствие комиссий, платы за обслуживание.
Если «Сбербанк» уже одобрил кредит на личные нужды на определенных условиях, при отказе оформить полис ставки остаются неизменными. Настаивают на страховании чаще всего сотрудники банка, тогда как на решение по онлайн-запросу нежелание клиента оформлять полис никак не влияет.
Обратиться за потребительским займом могут граждане РФ, с 18 лет, принимающие участие в зарплатном проекте, с 21 года – обычные заемщики. Обязательное требование – на дату итогового платежа по кредиту, клиенту банка должно быть менее 65 лет.
Наиболее выгодные условия кредитования – минимальные ставки, о которых говорят в рекламе. В «Сбербанке» доступны минимальные ставки лишь клиентам вошедших в зарплатный проект. На особое отношение также могут рассчитывать пенсионеры, получающие государственную выплату на карточку ведущего банка страны.
ВТБ
Второй по величине российский банк «ВТБ» ведет добровольную политику в отношении оформления страховки. Особые условия кредитования доступны заемщикам, взявшим ипотеку, так как именно этому направлению кредитная организация уделяет особое внимание.
Программа «Финансовый резерв» — варианты страхования:
- «Лайф+» — название говорит само за себя, это программа предназначена для покрытия рисков в связи с потерей трудоспособности и внезапной кончины;
- «Профи» — страховой продукт для трудоустроенных граждан, защищающий от потери рабочего места по независящим от плательщика причинам.
Срок страхового полиса всегда привязан к продолжительности выплаты займа. Расторгнуть действующий договор в интересах плательщика, можно лишь при досрочном закрытии задолженности.
Если клиент сомневается в положительном решении банка, лучше не рисковать и оформить недорогую страховку. Ставки в банке «ВТБ» невысоки – 10,9 — 11,7%, поэтому плата за полис покажется несущественной. При использовании «Мультикарты» с опцией «Заемщик» тариф можно снизить вообще до 7,9%.
Если потребуется крупная сумма, например, займ в 3 млн рублей, выплатить долг необходимо за 60 месяцев. Клиенты, причисленные к группе лояльности, могут растянуть гашение до 7 лет и увеличить сумму займа до 5 млн. В этом случае оформлять страховку необязательно – плательщик и так входит в группу особых заемщиков. Важное условие выдачи кредита – предоставление справки о доходах при уровне зарплаты свыше 15000 рублей.
Тинькофф Банк
Приоритетное направление в популярном банке «Тинькофф» – удаленное оформление кредиток, а также потребительские ссуды на дебетовую карточку. Важная особенность – запросы от клиентов рассматриваются незамедлительно.
Денежную ссуду в банке «Тинькофф» выдадут на следующих условиях:
- Для оформления документов достаточно только паспорта;
- Предъявлять справки о доходах, поручительство – не требуется;
- Максимальный лимит кредитования в российской валюте – 2 млн;
- Минимальная ставка по кредиту – 12% в год;
- Возможность перерасчета при выплате долга без задержек;
- Бонусы и особые условия кредитования надежным клиентам.
Владельцы недвижимости могут оформить залоговый заем, предоставив банку закладную на имущество. В этом случае без страховки не обойтись – придется оформить полис на жилье и застраховаться от потери трудоспособности по индивидуальному тарифу. Риски банка по залоговым займам ниже, лимит выше – 15 млн, и ставка выглядит заманчиво – всего 9,9% ежегодно. Полис выдаёт партнер банка – страховая организация, также входящая в корпорацию «Тинькофф».
Оформление ссуды без страховки возможно, но не по всем кредитным программам. Если займы потребительского направления на короткий срок и относительно небольшую сумму можно взять без полиса, тогда как кредиты с обеспечением требуют обязательной защиты от рисков. При отказе от дополнительной услуги некоторые финансовые организации ужесточают условия кредитования. Однако навязывание страховки и излишне требовательная клиентская политика при оформлении экспресс-кредита – повод рассмотреть предложение конкурентов.
