Ипотека на частный дом — условия и требования банков

Наличие собственного жилья – это не роскошь, а жизненная необходимость для тех, кто хочет жить самостоятельно. Ипотека — популярный способ покупки жилья в кредит и если решили оформить ипотечный договор на строительство частого дома, то необходимо ознакомиться с некоторыми особенностями такой сделки.

Отличительные особенности ипотеки на частный дом

Подобная сделка имеет некоторые риски, поэтому ипотеку на загородный дом предлагают далеко не в каждом банке. Дело в том, что такое жилье плохо продаётся, а реализовать квартиру в городе гораздо проще, чем дом за городом и именно поэтому процентная ставка будет значительно выше.

Главное требование банка при оформлении подобной сделки — предоставление залогового имущества. При этом залоговый земельный участок в банке рассматривают весьма неохотно. Лучший вариант для банка — когда клиент в качестве залога предлагает квартиру, равную по стоимости приобретаемому в ипотеку дому.

Банки также предлагают ипотеку на покупку участка для строительства дома. В данном случае в условиях договора будут отражены свои нюансы. Однако нужно рассмотреть все особенности подобного кредитования.

Земля или готовый дом?

Более привлекательным вариантом для клиента является покупка готового дома, а не земельного участка для его строительства. Также можно воспользоваться одной из многочисленных программ с социальными льготами — например, ипотекой для военнослужащих, молодых семей.

Однако если приобретенный в ипотеку дом будет единственным жильем заемщика, то, при потере платежеспособности, можно потерять своё жильё.

Также можно оформить ипотеку на покупку участка для строительства дома, в данном случае приобретаемая недвижимость может быть только жилой, а не коммерческой, и здесь уже придется мириться с более высокой процентной ставкой. Преимуществом подобного решения, будет являться дом, о котором мечтает заёмщик, так как лично можно проконтролировать его строительство.

Реконструкция дома

Если у заёмщика во владении есть имущество, требующее реконструкции, то можно обратиться в банк для оформления ипотеки на ремонт. Также заключить подобный договор с банком можно при возведении дополнительных пристроек к дому. Здесь в качестве залога можно предложить, как сам особняк, так и земельный участок. Хорошо, если жилье расположено в городской черте, либо в пригороде.

Основные условия

На рынке кредитования ставки по ипотеке колеблются в пределах от 12 до 15%. Некоторые банки предоставляют ипотеку только под 20%.

Крупные компании — «Сбербанк», «ВТБ 24», предлагают льготные программы для молодых семей. Также льготы предусмотрены и для владельцев зарплатных карт в разных финансовых учреждениях. При этом заёмщик должен соответствовать некоторым требованиям — быть в возрасте от 21 до 65 лет, тогда максимальный срок кредитования будет 30 лет. Важен также совокупный заработок заемщика — плата по кредиту не должна превышать 40% от него.

В качестве поручителей, можно выбирать собственных родителей. Первоначальный взнос составит около 20%. Банк выдаёт кредит на покупку дома на сумму, не выше 80% его стоимости (минимум 300 тыс. рублей).

Требования от банков к частному дому

В финансовых учреждениях всегда просчитывают, насколько быстро может реализоваться недвижимость, если заемщик не будет платить за ипотеку. Именно поэтому к недвижимости выдвигаются довольно жесткие требования.

Условия такие:

• Дом должен иметь несущие стены из кирпича и фундамент из бетона. Особняк вполне может быть деревянным, либо выполненным из пенобетона, однако банк всегда предпочтет кирпичный либо бетонный объект недвижимости;
• Важно, чтобы добираться к дому было удобно. Приветствуется наличие асфальтированной дороги. Если особняк расположен в 100 км от города, получить кредит на его покупку будет сложно;
• Дом не должен быть под запретом на регистрационные действия и находиться в обременении;
• Общий износ постройки не должен превышать 60%;
• Ипотеку не выдадут на покупку памятника архитектуры;
• Если приобретаемый дом находится в регионе где имеется отделение банка, выдающего ссуду под эту сделку, то это является плюсом для заёмщика.

Заёмщику необходимо самостоятельно приготовить независимую оценку недвижимости. Только после ознакомления с данным документом банк примет решение о предоставлении кредита.

Какие требования выдвигает банк заемщику?

В основном банки отдают предпочтение клиентам, которые уже ранее оформляли у них ссуды (при условии успешного погашения займа). Остальные условия довольно стандартные:

1. Возраст заемщика на момент подписания договора — от 21 года, и не старше 65 лет к моменту погашения кредита;
2. Наличие трудового стажа — от 1 года, при этом на последнем месте работы нужно проработать как минимум полгода;
3. Наличие справки о доходах за полгода (документ установленного образца);
4. Подтверждение наличия счета с суммой, которой хватит на первоначальный взнос по кредиту;
5. Наличие гражданства РФ, с пропиской в регионе, в котором приобретается дом.

Также приветствуется если в собственности клиента имеется имущество (движимое либо недвижимое), которое может выступить в качестве залога.

Какие нужны документы?

Для оформления ипотеки необходимо подготовить такой пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ;
• Выписку по счету о наличии средств для первого взноса;
• Копию трудовой книжки;
• Справку о доходах установленного образца;
• ИНН;
• Выписку из ЕГРП;
• СНИЛС;
• План недвижимости и кадастровый паспорт;
• Документ о праве собственности;
• Экспертную оценку стоимости жилого объекта.

Процесс оформления

Следует ознакомиться со всеми вариантами кредитования, которые предлагают финансовые учреждения, и только после этого принимать решение. Рекомендуется отдавать предпочтение крупным компаниям с хорошей репутацией на рынке. Отправляясь, в банк для оформления ипотеки, не забудьте взять с собой все необходимые документы.

После подачи заявки, нужно подождать решения — это может длиться до 10 дней. Если ответа так и не поступила, можно попробовать обратиться в банк повторно.

Если же в выдаче ссуды отказали, не пытайтесь выяснять причины такого решения. Скорее всего, банку не понравилась ваша кредитная история. Детальную информацию кредитного досье, можно узнать в «БКИ».

Если заявку на выдачу ипотеки одобрили, то нужно подыскивать подходящее жилье — на это предоставляется полгода. Далее, оценщик должен дать заключение по выбранному объекту, после чего банк примет окончательное решение. Также будет предложена страховка на недвижимость (данное условие является обязательным, при этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться).

Далее, на основании принятого решения будет заключен договор и банк профинансирует сделку. Все, что останется заемщику — вовремя погашать кредит.

Что предлагают банки?

• «Сбербанк» — предоставит займ на сумму от 300 тыс. до 20 млн. рублей, по процентной ставке 14 — 18%. Возраст заемщика должен быть от 21 года, но не старше 65 лет. Первоначальный взнос по кредиту — от 30%. Договор составляется на 30 лет. Можно воспользоваться некоторыми социальными программами;
• «ВТБ 24» — предоставит займ на сумму от 500 тыс. — 75 млн. рублей, с процентной ставкой 14 — 16%. Возраст заемщика — от 21 года, не старше 65 лет. Первоначальный взнос по кредиту — от 20%. Договор составляется на 30 лет. Зарплатные клиенты банка, а также заемщики, оплатившие комплексное страхование, получают скидку по процентной ставке.

В основном все крупные компании предлагают клиентам схожие условия ипотечного кредитования. Просто нужно найти наиболее приемлемый для себя вариант.