Что такое скоринговая оценка кредитной истории?

После заполнения заявки на выдачу кредита, в банке оценивается кредитная история клиента. Если поступает отказ, то заёмщик слышит от менеджера стандартную фразу: «Не пропустила скоринговая система». При этом конкретные причины отказа не озвучиваются. В итоге остаются сплошные вопросы: «Что не так? Чем не угодил? Как исправить ситуацию?».

Что такое «scoring»?

Слово «score» имеет английское происхождение и обозначает «результат», «количество очков». В нашем случае это – рейтинг заемщика. Банковская система тестирует данные клиента и переводит их в числовое выражение, после чего можно быстро оценить платежеспособность заемщика. Подобным сервисом пользуются банки и МФО. Коммерческие кредитные организации непременно применяют систему скоринга.

Такая система представляет собой специально написанную программу, которая проводит анализ заёмщика. Установленное ПО позволяет:

• Оценивать анкету заемщика;
• Отсеивать рискованные заявки;
• Обеспечивать банк надежными клиентами.

Процедура имеет особенное значение при выдаче потребительских займов. В подобных случаях финансовые организации вынуждены ежеминутно проверять тысячи заявок. А сделать вручную это невозможно. Вот «scoring» и выдает оценку, которая служит одобрением или отклонением в кредитовании.

При выдаче экспресс-кредитов тоже используется скоринг, так как у службы безопасности нет возможности оперативно и достоверно проверить анкету заявителя. Но, при подаче документов на ипотеку или автокредитование, такая система носить лишь рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения. В банке индивидуально проверяют каждого заемщика и все предоставленные документы, поскольку речь идет о больших суммах на длительный срок.

На чём делает акцент скоринг?

При заполнении анкеты, необходимо указать максимально правдивые ответы на все вопросы. Причем предложенные вопросы расположены в определенном порядке и оцениваются банком в пересчете на баллы. Наиболее оцениваемыми считаются вопросы из разделов о доходе и объеме расходов, а также наличии собственного имущества (недвижимости, автотранспорта). Очень важно, есть ли в семье иждивенцы, инвалиды на содержании.

Возрастные рамки при оценке:

• Приветствуется, когда возраст заемщика составляет от 28 — 35 лет – в этом случае начисляется наибольшее количество баллов;
• Для заемщиков старшего возраста предусматриваются повышенные риски, так как велика вероятность заболеваний;
• Возрастной категории от 45 лет добавляют вероятность дополнительных расходов, связанных с рождением внуков;
• Если клиенту меньше 28 лет, он тоже попадает в группу риска. Объясняется это недостаточным уровнем профессионального опыта, низкой зарплатой, меньшей ответственностью перед обязательствами. Мужчинам этой категории причисляется дополнительная группа риска – вероятность мобилизации на срочную службу.

Обязательно обращают внимание на рабочий стаж, место трудоустройства, прописку — всё это оценивает потенциального заемщика.

Компании-разработчики скоринговых систем ведут свою аналитику. Не зависимо от страны, они могут сказать, что:

• Женщины реже нарушают договорные условия займа;
• Ответственно относятся к своим обязательствам люди предпенсионного и пенсионного возраста;
• Меньше проблем с семейными парами;
• Заемщики, которые на одном месте работают больше 3 лет, считаются более надежными.

Оцениваются характеристики заёмщиков:

• Возраст;
• Семейное состояние;
• Количество детей и иждивенцев;
• Служебная должность;
• Официальный доход и зарплата супруга или супруги;
• Стаж работы на последнем месте.

Также система оценивает регион, в котором проживает заемщик. Учитывает тип жилья (собственное или арендованное). Соответственно в проверку включается размер арендной платы или услуг ЖКХ, счета за стационарный и мобильный телефон.

Гарантированный «плюс» в анкету – сотрудничество с банком. Система проверит, как долго заёмщик является клиентом данной финансовой организации, какими продуктами владеете (зарплатная, кредитная, дебетовая карта).

Тонкости работы

Банк может приобрести систему скоринговой оценки или разработать её самостоятельно. Именно поэтому анализ клиента в каждом банке проводится по индивидуальной системе начисления баллов. Итоговый балл может меняться, его величина зависит от приоритетной системы рисков.

Отдельно в заявках есть место для комментария специалиста, который принимает анкету. Поэтому, впечатление, которое производит клиент на сотрудника банка, тоже имеет значение при оценке. Если будет прописано менеджером «не предоставлять кредит», то это рекомендация станет решающей даже при высоком бале скоринга.

Кредитный инспектор обращает внимание на поведение клиента. Опрятный внешний вид заемщика, стильные аксессуары, марка мобильного телефона тоже повлияет на рейтинг. Стиль общения, грамотная речь и предоставление правдивой информации добавит шансы на получение кредита.

Виды скоринга:

• Оценка платежеспособности. Заявку подают в отделении банка, после чего по предоставленным данным происходит оценка. Также предусмотрена онлайн анкета, которую практикуют МФО;
• Анализ поведения. Особенности поведения клиента оценивает менеджер, который принимает заявку на кредитование;
• Система скоринга для работы с должниками. Позволяет принять нужные меры для устранения просрочки;
• Система выявления мошенников Fraud Scoring. Позволяет изначально разоблачить нечестных заявителей, которые пытаются оформить кредит, но не планируют его возвращать;
• Скоринг SMS-оповещения. Для оценки клиентов, которые соглашаются на SMS-сообщения банковских предложений по займам;
• Вероятность потери платежеспособных клиентов. При отсутствии выгодных предложений обязательно проводится оценка вероятности оттока заемщиков.

В основном система опирается только на данные, предоставленные клиентом. Индивидуальная проверка такой информации службой безопасности – дорогое удовольствие.

Преимущества:

• Быстрый результат;
• Учет только фактов, без личностей;
• Выгодные предложения для клиентов, прошедших проверку.

Отказ по скоринговой системе проверки в одном банке не означает получение такого же результат в другом. Ведь оценка клиентов в каждой организации проводится по индивидуальным критериям.

Как обмануть скоринг?

Скоринг — это программа и многие вещи она не в состоянии проверить. Можно попробовать пойти на некоторые хитрости:

1. Если справку об официальном доходе не требуют, можно указать зарплату немного выше. Или указать вероятный дополнительный доход;
2. Наличие гражданского брака повысит рейтинги. Если вы – семейный и имеете детей, но они не вписаны в паспорт, то можно иждивенцев не указывать. Данный факт не проверяется. Неофициальную выплату алиментов (по добровольному согласию сторон) тоже можно упустить;
3. Можно попробовать указать более престижную должность, что тоже повысит рейтинг.

Практика показывает, что проще лично убедить менеджера в своей платежеспособности и ответственности перед банком. В онлайн-режиме это сделать сложно. Расположите к себе кредитного инспектора, и он сам подскажет правильные ответы на вопросы.