Перед оформлением в банке кредитной карты, менеджер обязательно сообщает клиенту информацию по обязательному ежемесячному платежу в счёт погашения кредита. Что это такое, и как определяется сумма минимального взноса, можно узнать ниже.
На сегодняшний день все больше россиян рассчитываются за услуги и покупки безналичным способом. Для совершения операций используют банковские пластиковые карты. И это действительно удобно: не приходится носить с собой наличные, можно не переживать за большие суммы, есть возможность пользоваться средствами за границей (если у владельца соответствующий тип карты).
Все операции по карте совершаются без посещения банка. Уведомить менеджера потребуется только в том случае, если необходимо выехать за границу. Иначе действия с картой за пределами страны будут расцениваться, как мошеннические, и доступ к пластику заблокируют.
По стандартным условиям, банк выдаёт кредитные карты сроком на 3 года и весь этот период можно пользоваться средствами, тратить и возвращать лимит. После возврата потраченных средств они снова появляются в свободном доступе. При этом не потребуется опять посещать отделения банка, собирать документы и ждать одобрения службы безопасности.
В банке при оформлении пластика, клиенту предлагают несколько продуктов с разными ставками и суммами. Но, условия пользования у большинства рекомендованных кредитных карт будут одинаковыми:
- Кредитный лимит, будет равен той сумме, которая будет зачислена на карту заёмщика и появится в доступе. Можно использовать меньше кредитных средств, но не превышать лимит, цифра которого будет установлена соответственно справке о доходах, предоставленной на стадии оформления кредитки. Даже при большой зарплате начальный кредитный баланс может быть значительно ниже – банк проверит заёмщика на платежеспособность. Если клиент смог потратить все деньги и вернуть сумму без просрочек, то банк может увеличить кредитный остаток. Некоторые финансовые компании допускают наличие на кредитках собственных средств клиента, но в таких случаях предлагается система накопления и на положительный «собственный» баланс начисляются проценты дохода;
- Процентная ставка устанавливается банком индивидуально для каждого продукта и используется в дальнейшем при расчете долга клиента. Представляет собой комиссию, которую берет банк за пользование его средствами. Соответственно, чем ниже процентная ставка, тем выгоднее для клиента кредитная карта;
- Срок действия. У каждой карты есть период пользования и чаще всего этот промежуток времени составляет 3 года. До конца данного срока клиенту потребуется вернуть средства в полном объеме;
- Льготный период. Сейчас у большинства кредиток есть «грэйс период» который составляет от 30 — 50 дней бесплатного пользования кредитом. Это значит, владелец пластика сможет пользоваться картой и не платить дополнительную комиссию, но, такие условие распространяется только на безналичные покупки. За обналичивание средств с кредитной карты придется не только платить комиссию, но и дополнительный процент за снятие денег. Поэтому, получается, что кредитку выгодно использовать только для безналичного расчета;
- Обязательный платеж. Рассчитывается еще на этапе оформления кредитки и представляет собой минимально насчитанный взнос за пользование кредитными средствами. Обязательно выплачивается держателем карты даже при действии льготного периода, а если заёмщик не успел вернуть средства за время действия льготного периода, то к минимальному платежу добавляется ещё и ежемесячная комиссия банка, которая начисляется на потраченную денежную сумму.
Чтоб будет, если не оплатить минимальный взнос? Такие действия расцениваются, как просрочка платежа и соответственно, начисляется пеня. Если владелец карты не реагирует на звонки и рекомендации банка, по кредитке выставляется просроченная задолженность. Потом информация о недобросовестном клиенте передается в «БКИ» и портится кредитная история. Если клиент и банк не находят компромисс, то дело передается в суд.
Еще на этапе оформления кредитной карты попросите менеджера рассчитать сумму ежемесячного платежа при условии израсходования всех средств. Так можно понять, сколько нужно будет отложить на взнос по кредиту, и заранее распланировать свой бюджет.
Схему погашения задолженности по кредитке тоже уточняйте заранее:
- Если действует льготный период, то нужно внести на счет только израсходованную сумму. Заёмщик может бесплатно пользоваться банковскими средствами на протяжении грэйс-периода. Главное, правильно рассчитать этот период, он начинается с отчетной даты, которая совпадает с первыми расходами, и не продлевается после каждой последующей траты. Длится 21 день, после чего уже нужно вносить обязательный минимальный платеж, который не превышает 5 — 10% от потраченной суммы;
- Ежемесячный платеж рассчитывается, как сумма минимального взноса (от 5 — 10%) плюс комиссия. Чтобы не было недоразумений между подсчетами клиента и банка, организация заранее присылает извещение о необходимости внести средства и точно указывает размер минимального платежа. Такую информацию так же можно получить и в виде SMS-сообщения или найти в «Личном кабинете» на сайте обслуживающего банка.
Если заёмщик не располагает средствами для полного погашения кредита по карте, то можно внести только минимальный платеж. Соответственно выплата долга будет продлена до следующего месяца, а у него появится возможность скопить средства для полного или частичного расчета с банком.
Большинство банков предусматривает обязательный минимальный платеж по кредитной карте в размере до 10% от образованной задолженности. Но, есть финансовые организации, у которых эта цифра является конкретной. Например, в банке «Тинькофф» клиенту придется заплатить не меньше 500 рублей, а по карте «Альфа-Банка» внести от 1 тыс. рублей.
Разберем на примере «Сбербанка». Безналичная покупка заёмщику обошлась в 5 000 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 27% годовых. Размер минимального взноса в этом банке составляет 5% от потраченных средств. Рассчитываем обязательный платеж за первый месяц, когда действует льготный период и получается 5 000 x 0,05 = 250 рублей. Если клиент не уложился в грэйс период, тогда в следующем месяце прибавляется комиссия банка 5 000 x 0,27/12 = 113 рублей.
Требования по минимальным платежам и комиссиям у каждого банка разные. Условия нужно уточнять еще до подписания договора на получение кредитной карты.
