Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита? Такой вопрос интересует многих заёмщиков оформивших страховой полис. Всё зависит от многих факторов, в первую очередь, в какой страховой компании был заключён договор, какие правила страхования и условия в нём прописаны.
Нужно помнить одно правило — чтобы застраховать себя от неожиданных ситуаций в будущем, прежде чем подписать договор, тщательно его изучите.
Содержание
Добровольное страхование при взятии кредита
Каждый банк, в котором оформляют кредиты, обязательно предлагает страхование недвижимого имущества (если то предусмотрено договором). Многие компании также предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье, источник дохода. Такая забота объясняется тем, что банк желает защитить собственные интересы в случае непогашения клиентом ссуды. Подобные страховки, как правило, предлагают при оформлении ссуды на сумму от 70 тыс. рублей.
Не спешите соглашаться со всеми требованиями банка. Для начала ознакомьтесь с собственными правами:
- Полис страхования, по закону, не является обязательным условием при выдаче кредита. Клиент должен сам решать, нужна ему страховка, или нет. К сожалению, банк в данном случае может отказать в выдаче займа, даже не объяснив причину. Нередко клиентам отказавшихся от страховки, повышают процентную ставку по кредиту;
- Если вдруг в жизни заёмщика возникнет форс-мажорная ситуация, то именно страховка становится спасительным кругом при погашении ссуды;
- Даже если договор кредитования уже подписан, заемщик, в течение двух недель, имеет право отказаться от страховки и ему должны выплатить всю оставшуюся сумму, кроме оплаты за период с начала действия полиса.
Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями — особое внимание обратите на пункты, касающиеся страховки. В документе должна быть четко прописана возможность возврата средств при досрочном погашении ссуды.
Право на отказ от навязанной страховки
По указу Банка России № 3854-У от 20.11.2015, согласно которому каждый работающий в РФ страховщик должен указывать в договоре пункт о том, что клиент вправе получить обратно деньги при отказе от услуг страховой компании в течение 5 дней после того, как договор был подписан.
Как только страховщик получит письменный отказ, то в течение 10 дней он должен вернуть клиенту деньги. Если заявление об отказе от полиса было написано через несколько дней после подписания кредитного договора, то страховая компания может вычесть оплату по страховке за это время.
Отказаться от страховки заемщик может в течение 14 дней (согласно указу «Центробанка» РФ №4500-У от 21.09.2018).
Особенности страхования в банках
К страховым случаям относятся:
- Инвалидность в результате несчастного случая;
- Смерть заемщика.
Некоторые финансовые учреждения включают в договор дополнительные пункты:
- Ухудшение состояния здоровья;
- Несчастный случай;
- Заемщик стал жертвой мошенничества;
- Потеря источника дохода или собственного имущества;
- Страхование имущества и товара.
При составлении договора, каждый банк руководствуется собственными правилами, а некоторые компании стараются всячески перехитрить заемщика. Например, в договоре кредитования от Банка «ВТБ» четко указано, что если клиент по своей инициативе преждевременно погасил ссуду, то возврат остатка страховых выплат ему не осуществляется. В «Сбербанке» можно получить деньги за страховку только в том случае, если досрочное погашение займа произойдет по соглашению с компанией, и будет составлен новый график платежей.
Полис будет действовать весь период договора, до погашения кредита. Клиент осуществляет одноразовые либо ежемесячные взносы вместе с регулярными платежами.
Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения
Чтобы вернуть деньги за страховку, необходимо действовать следующим образом:
1. Для начала внимательно прочитайте договор и найдите в нем пункт, предусматривающий возврат страховки. При возникновении любых вопросов, задавайте их сотруднику банка. Страховщик имеет все основания отказать в выплате денег, если договором данный пункт не предусмотрен. При этом он будет ссылаться на ст. 958 ГК РФ;
2. Если нашли в договоре кредитования соответствующий пункт — значит, можно не волноваться, вам вернут деньги за тот период, в течение которого страховка не была использована. Если же данный пункт в договоре не предусмотрен, то рассчитывать на возврат средств не стоит — подписав документ, вы сами согласились с его условиями;
3. В отделении банка, где был выдан кредит, нужно написать заявление на досрочное погашение. Там же и должны предоставить реквизиты счета;
4. Последний шаг — отправиться в страховую компанию и написать заявление о возврате средств за полис страхования. В документе нужно указать свои контакты и паспортные данные, номер договора, наименование банка, реквизиты счета для возврата денег. Заявление необходимо составить и заверить в двух экземплярах и обязательно прикрепить выписку, подтверждающую о отсутствии задолженностей.
Документы, которые потребуются:
- Паспорт гражданина РФ;
- Полис страхования;
- Договор кредитования;
- Документальное подтверждение отсутствия задолженностей перед банком;
- Чеки об оплате страхового взноса.
Важно!
Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку — обращаются не в страховую компанию, а в банк. Однако так поступить нужно, если услуга страхования, была предложена самим финансовым учреждением. В противном случае необходимо обращаться напрямую к страховщику.
После подготовки и подачи всех документов, останется только ждать ответа от страховой компании. Возможно, в возврате денег последует отказ — тогда нужно обратиться в суд для защиты собственных законных прав. Не забывайте о том, что судебные издержки придется оплатить самостоятельно. Убедитесь в том, что будущая компенсация покроет все расходы.
Сумма для возврата
В любом случае страховщики пытаются схитрить — например, при расчете занижают сумму выплат, либо включают в нее собственные расходы. К сожалению, единой методики, позволяющей произвести точный расчет, не существует.
Если заёмщик погасил кредит досрочно, то будет выплачена сумма за оставшееся время, остальное удерживается страховщиком — это правило, которого придерживаются в подобных ситуациях. Заемщик, имеете право ознакомиться с расчетом затрат в период использования займа.
Причины отказа
Отказ в выплате страховки происходит в таких случаях:
- Если пропустили срок подачи заявления (документ принимается в течение месяца после наступления страхового случая). В любом случае, даже если нет возможности подать заявление, обязательно сообщите страховщику о ситуации;
- Если не указали в заявлении все необходимые данные (номер и дату договора, контактную информацию, детали страхового случая, прочее);
- Если не подкрепили заявление необходимыми документами (справкой с больницы, выпиской из больничного листа).
Если с решением страховой компании не согласны, то составьте исковое заявление в суд. И всегда внимательно читайте договор, который подписываете.
