Если планируете подать заявку на потребительский или целевой займ в крупном размере, то будьте готовы предоставить обеспечение по такому кредиту. Если не имеете ценного имущества, тогда нужно найти поручителей с положительной кредитной историей. Конечно, созаемщик будет интересоваться, а сможет ли он потом отказаться от поручительства по оформленному кредиту? Ответ на такой вопрос будем разбирать в статье ниже.
Условия участия и ответственности поручителей в выданном кредите прописаны Гражданским Кодексом. Поэтому, в Законе есть ст. 310 и 367 ГК РФ, которые регулируют этот вопрос.
Даже исправное внесение заемщиком ежемесячных платежей или погашение большей части взятой суммы не позволит поручителю отказаться от своих обязательств. Выходом из такой ситуации станет поиск другого созаемщика, который согласиться взять на себя обязательства по кредиту. При этом новый поручитель должен соответствовать требованиям банка:
- Иметь достаточный и официальный доход;
- Ответственно относиться к банковским займам;
- Иметь идеальную кредитную историю.
Вся информация о том, какие ссуды оформлялись, и как они возвращались, заносится в анкету клиента, и хранится на протяжении 15 лет. Даже в том случае, если была подана и одобрена заявка на кредит, но по личным причинам клиент не стал брать деньги, в его кредитное досье вносится минус. Ведь банк считает, что клиент зря потратил время кредитного инспектора, и не захотел пользоваться услугами. А значит, проявил безответственное отношение к делу.
Вся информация о заемщиках передается в «Бюро Кредитных Историй». Нужно сказать, что для самих банков такая услуга является платной и предоставляется на договорных условиях. Поэтому, информацию о потенциальных клиентах получают только те финансовые организации, которые заключили договор с «БКИ». При этом банки могут работать максимум с двумя-тремя бюро.
Если планируете поменять поручителя по кредиту, проверьте заранее его кредитный рейтинг. Для этого можно один раз в год бесплатно обратиться в «БКИ». Новый созаемщик должен составить заявление с просьбой предоставить выписку по личной анкете.
Если получатель ссуды не имеет просрочек, а созаемщик желает отказаться от своего поручительства, тогда можно поступить следующим образом:
- Полностью отказаться от поручительства можно при условии, что банк в одностороннем порядке изменил условия договора и не оповестил об этом основного заемщика. В таком случае сделка признается недействительной. Сам же поручитель вправе отказаться от дальнейшей ответственности по договору;
- Заемщик может отказаться от услуги поручителя при условии, если найдет другого созаемщика. У нового поручителя должна быть положительная кредитная история и достаточный доход по зарплате. Перед поиском обязательно проверьте условия договора. Возможно, услуга поручительства действует не до момента полного взаиморасчета с банком, а прекращается на этапе погашения суммы основного долга;
Любая кредитная история состоит из нескольких частей. Титульная — содержит всю информацию из паспортного стола. Поэтому, смена фамилии сразу же отражается в документе. Основная – размещает всю информацию том, в какие финансовые организации обращался клиент банка, где получил одобрение или отказ и насколько исправно выплачивал ссуды. В дополнительной части отображаются все данные о том, кто и когда присылал запрос в «БКИ» о состоянии кредитной истории. В информационном разделе перечислены одобренные и не одобренные займы.
Новое требование – в досье клиента вносятся даже задолженности по услугам ЖКХ. Если заемщик нарушает правила выплаты алиментов, этот факт также отображается в анкете в виде отрицательной записи. Такие отметки дают банкам сигнал о том, что потенциальный или действующий клиент пренебрегает своими долговыми обязанностями осознанно или не имеет достаточного дохода, который покрывал бы все перечисленные расходы.
- Переоформление долговых обязательств другому заемщику также позволит отказаться от услуги поручительства. При этом у нового ответственного лица должен быть доход, превышающий расходы по договору;
- Отдельно нужно рассмотреть случай с ипотекой. Такой кредит оформляется на большую сумму и длительный срок. Поэтому требует наличия созаемщика или обеспечения. Другими словами, если поручитель желает отказаться от своего участия в договоре кредитования, тогда нужно предоставить соразмерный залог в виде недвижимого или дорогостоящего имущества.
Как происходит замена.
Поручителю необходимо связаться с основным заемщиком и сообщить ему о своем решении. Если есть возможность, лучше сразу подыскать лицо, подходящее для замены.
Для замены действующего поручителя требуется согласие трех сторон:
- Банка, выдавшего кредит;
- Заемщика – основного держателя ссуды;
- Поручителя, который лично дал согласие на ответственность по договору кредитования.
Поручитель и заемщик должны написать соответствующие заявления в банк. Банк обязан принять эти заявления и выставить на коллегиальное рассмотрение. Обычно, такими документами занимается комитет по кредитованию. Если банк одобрил заявления, тогда потребуется составить дополнительное соглашение к ранее подписанному договору поручительства. Обязательно составляется уведомление в письменном виде, которое содержит ссылку на номер договора.
При подписании договора важное значение имеет период его действия. Это может быть срок погашения основного долга или большей части ссуды. Есть документы, в которых дата не указывается. Тогда обязательства созаемщика действительны только на протяжении 12 месяцев с момента подписания договора. Потом поручитель автоматически освобождается от участия в выплате ссуды.
Бывают случаи, когда должник не справляется с выплатой банковской ссуды. Тогда финансовая организация имеет право требовать средства с поручителя. При этом, расплатившись с банком, поручитель должен подать заявление о взыскании потраченных средств с основного заемщика.
